中国基层网电阜阳(记者姚席席 综合报道)近年来,金融支持民营企业发展已经成为稳定经济发展、满足监管要求、实现自身经营转型的必由之路。阜阳农行始终高度重视金融服务民营企业工作认真落实中央关于金融服务民企的决策部署,统筹调度、持续发力,不断提升融服务民营企业能力,引金融服务活水浇灌民营企业发展沃土。
党委书记、行长：王好农
A、认清形势背景,变“被动”为“主动(一)支持民企是稳定发展的需要。在我国经济发展进程中,民营企业具有“五六七八九”的特征,即“贡献了50%以上的税收,60%以上的国内生产总值,70%以上的技术创新成果,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企业数量”,已经成为推动我国发展不可或缺的力量,成为创业就业的主要领域、技术创新的重要主体、国家税收的重要来源,为我国社会主义市场经济发展、政府职能转变、农村富余劳动力转移、国际市场开拓等发挥了重要作用。2018年11月1日,党中央召开了民营企业座谈会,在会上明确了我国民营经济的重要地位和作用,并对支持民营经济发展工作做出了安排部署。支持民营企业发展作为一项政治任务已不再是做与不做的问题,而是必须要做如何做好的问题。
支持民企是金融监管的需要。2018年以来,人民银行、银保监会等监管部门密集出台了一系列支持实经济、民营企业、小微企业的政策制度文件,对银行业金融机构支持民营企业重点工作做出了具体部署,并提出了“争取3年以后,民营企业贷款占新增公司类贷款比例不低于50%”的民营企业贷新增要求、普惠型小微企业“两增两控目标及“2019年总体实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上”的差异化考核要求。监管部门的考核导向要求银行业金融机构将金融支持民营企业作为重点工作提上日程,想方设法解决民营企业“融资难、融资贵”问题。
支持民企是经营转型的需要。早在2018年8月,农总行就已召开全行深化小微金融服务工作推进会,从战略和全局高度对小微金融服务工作进行了全面部署,确立了农业银行小微金融发展战略。当前,银行业金融机构信贷投放仍以国有企业项目贷款为主,在信贷结构中占有很大体量。就阜阳农行而言截至2018年末法人类贷款余额110余亿元,其中固定资产贷款余额88余亿元,占比80%以上,且其中绝大部分为棚改、PPP、国有企业清洁能源项目等,易受国家相关政策变化的影响。加大民营企业信贷投放力度,有利于进一步优化信贷结构,增强信贷业务发展的可持续性
B、明确问题导向,转“堵点”为“疏点”一方面,企业发展基础相对薄弱。受区域经济发展水平及民营企业自身特点所限制,大多数民营企业普遍存在一些发展基础薄弱的共性问题:一是经营管理不规范,部分民营企业仍存在着法人治理结构不完善、经营管理能力不强、产品技术含量低、企业抗风险能力弱等问题,缺乏可持续发展能力,且负债水平整体偏高,增加了金融机构信贷风险;二是」缺乏持续经营理念,一般而言,民营企业主对企业发展普遍没有长远规划,没有制定中长期目标,经营行为呈现出短期化的特点,经营风险较高;三是财务管理制度不健全,部分民营企业没有建立完善的财务制度,信息披露不完整,资金管理较混乱,在降低了企业信用度的同时也削弱了其融资能力;四是缺乏可抵押资产,民营企业客户大多处于初创期,自身资本和积累少,普遍存在经营规模小固定资产少等问题;部分民营企业不仅缺乏可抵押资产,而且存在产权不清晰法律瑕疵多等问题,较难符合阜阳农行关于贷款担保方面的规定。另一方面,金融机构介人存在疑虑。阜阳农行作为国有商业银行地市级分支机构,在民营企业信贷政策、业务流程、产品支持等方面需严格执行上级行的相关规定。民营企业客户的所处行业、经营情况、财务情况、担保情况等均会对其信贷准入产生影响。阜阳市民营企业目前仍呈现“小而散”的特点,企业层级较低技能产能落后,不符合阜阳农行现有行业和客户准入条件,暂无法进行介入支持。此外,民营企业贷款的风险相对较大,一且形成事实风险,按照现有风险处置流程,处置链条长、难度大,不利于营企业信贷业务的整体发展和推广做实“加减乘除”,改“漫灌”为“滴灌”
建机制、强投放、快创新加”搭建发展平台是加强组织体系建设。在成立阜阳农行普惠金融事业部的基础上,于2018年上半年设立阜阳农行普惠金融专营机构,在市分行普惠金融事业部下设立普惠金融业务团队,作为管营结合型普惠金融专营机构;市分行信贷管理部配备小微信贷业务专职审查人,专职负责审查小微企业信贷业务;在太和县小微企业金融服务示范支行内成立普惠金融业务团队,作为专业经营型普惠金融专营机构;各支行明确公司业务部(客户部)作为民营企业金融业务的管理营销部门,具体负责开展民营企业相关工作;通过持续推动民营企业金融服“专人专岗”制,优选工作能力强的大学生充实到民营企业条线中,加务培训,提升阜阳农行民营企业金融务专业化水平
加大信贷资源倾斜。在信贷源紧张的环境下,阜阳农行在统筹部全年信贷资源时,均按照年度经营目单列民营企业及小微企业全年信贷计划,根据辖内各区域业务发展情况,对相关支行分别下达目标任务,明确责任门和人员,并按月根据各类贷款投放度,找差补缺,动态跟进。对普惠金融域贷款实行“四单”机制,即单独编制惠金融行动计划,单独下达小微贷款务指标,单独配置专项贷款规模,单独配备专项激励工资。
加快创新产品应用。一方面,续推动“4321”政银担模式,通过推“金担通”、“农担通”、“税融通”等政府信类特色产品,拓宽民营企业融资担方式,有效解决民营企业融资“担保问题。另一方面,二是加强营销小微企业线上融资产品“微捷贷”产品,通过对名单内客户开展精准营销,提升小微企业获得贷款的便利度及满足感。第三新小微金融服务模式,继续推进信贷业务批量化运作,围绕阜南县柳编产业集群,太和县医药、毛发、食品产业集群及界首光武塑料产业园中优质小微企业户,制定产业集群整体服务方案,采用信贷工厂”模式开展小微企业授信批量审查审批,提高业务运作效率及风险防控水平。最后,做好小微创新产品的落地实施工作,针对上级行推出的“政采贷”数据网贷”、“云信贷”等小微创新产品加快目标客户的摸排及营销工作,为解决小微企业融资担保问题提供新的途径
C、优流程、多让利,“两减”打通合作通道是持续优化业务流程。一方面,继续执行普惠型小微企业在客户分类及限额管理方面的优惠信贷政策,降低客户准入门槛。另一方面,持续推广单户授信500万元(含)以下小微企业专用评级型—“小微云”评级模型,提高信用等级评定工作效率。最后,按照“统一报送、资料共享分别审批”的要求,对小微信贷业务的各环节进行整合,客户评级、分类、授信、贷款、利率审批权限在同一层级的,相关事项可一并进行,实现“一次调查、一次审查次审批”。二是严格落实减费让利。一方面,加强规范服务N收费行为。通过日关于我们网站概况1常监督及专项检有害短信息举报抵制违法广告承诺书查的方式,确保各经营行严格按照监管部门及阜阳农行有关制度规定开展服务收费工作,避免不合理收费行为的发生。另一方面,严格落实收费减免政策。包括对小微企业严格执行免收贷款承诺费、银行承兑汇票承诺费、循环额度管理费等承诺类费用,免收常年财务顾问、投融资顾问、信息咨询顾问、债务类融资顾问等顾问类费用,客户在阜阳农行办理信贷业务产生的抵质押登记费用由阜阳农行承担等。最后,切实降低企业融资成本。通过对普惠型小微企业贷款客户进行利率优惠的方式,减少小微企业需要支付的贷款利息费用,切实降低企业负担。
细考核,“一乘”激发服务热情阜阳农行将民营企业及小微企业贷款增量考核指标纳入2019年“春天行动”对公业务竞赛活动中,对任务完成情况较好的支行给予绩效工资及费用奖励;于2019年初制定下发《阜阳农行2019年“春天行动”普惠型小微企业专项营销活动方案》,对2019年以来新增的普惠型小微企业有贷客户及“微捷贷”有贷客户匹配专项绩效工资奖励;筹备制定《阜阳农行普惠金融业务2019年专项评价方案》,拟将普惠型小微企业贷款增量计划达成、贷款客户数增长、不良贷款控制水平等作为考核重点,向相关支行下达目标任务,按月监测督导。同时,加大小微企业贷款考核权重,拟将专项评价得分(千分制折算)按7%比例纳入支行综合绩效考核结果,对专项评价得分排名最后两位的支行,支行年度绩效考核等级再下调1个级次
严风控,“一除”守住风险底线是推进分类授权。对辖内经营行进行信贷经营管理综合评价考核,按照考核结果(ABC三个等级)并依据考核分类等级进行分类授权,允许满足条件的支行单独设立信贷管理部审查审批小微企业贷款,让其拥有灵活的独立运作空间;二是做细贷前调查。扎实做好贷款“三查”,优选有真实生产经营背景的客户作为信贷支持的对象;三是做实贷后管理。加强对客户现场检查的频次和深度,做好账户资金监管工作,确保信贷资金不被挪用;四是落实免责规定。根据总行制定印发的《小微企业信贷业务尽职免责实施细则》及《小额信贷业务尽职免责实施细则》,成立“阜阳农行尽职免责认定委员会”,对从业人员是否满足免责条件进行认定。对符合免责条件,依照免责认定程序,对相关责任人员实行免责,保护基层行开展小微企业金融服务的积极性。
