国家出台的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出一系列政策举措，其中有序推进数字普惠金融发展及发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用成为重要方向。作为农村金融主力军，涟源农商银行部署全面推进农村数字普惠金融，为实现乡村振兴目标，提供重要金融支撑。
建设数字信息平台，推动数字普惠发展
客户关系管理系统是湖南省农村信用联社建设的金融业务数字化转型基础工程，对客户数据、交易数据、外部数据等实现了标准化整合，直接为数字化业务提供数字化服务输出。无论是福祥E贷、移动营销系统，还是其他线上业务都离不开客户关系管理系统数字化服务能力。
为了全面提升普惠金融数字化服务能力和客户数字化管理水平，2022年,涟源农商银行党委召开了客户关系管理系统(以下简称CRM系统)的推广应用会议，明确CRM系统工作进度及安排。组织各支行行长、会计、客户经理统一进行培训，对CRM系统的功能、操作以及相关应用进行了讲解和实际操作演绎，为全面推广CRM系统应用提供了操作流程与业务指导。
涟源农商银行明确：第一，在开展移动信贷业务中，通过CRM系统数据作为授信辅助。通过CRM系统客户行内现有业务详情，结合客户贡献度，对综合评定客户贷款利率、授信额度等提供重要参考依据。第二，在日常客户走访中，加强CRM系统移动端开展客户信息治理。充分应用系统移动端客户定位功能、身份证OCR识别等功能，开展客户信息完善、客户营销和服务工作，同时确保客户信息的准确性和可延续性，不断丰富和完善客户信息，积累客户数据资源，为涟源农商银行数字化转型夯实数据基础。第三，在CRM系统中选择“按客户业务综合计分”的评价方案，根据客户存款、贷款日均余额、手机银行、网银、ETC、信用卡、代发工资等计算分数，按照客户等级阈值进行等级评级，分为五个等级(大众客户、金卡客户、白金客户、钻石客户、私行客户)，根据客户等级再分配客户服务等级(2星、3星、4星、5星、6星)。第四，做好客户管理和营销，全面做好全行经营情况数据分析及全行客户结构、特征分析;根据分析情况制定精准有效营销措施，取得客户数据运营实效，全面提升全行普惠金融数字化服务能力和客户数字化管理水平。
截至2023年12月末，涟源农商银行在CRM系统中已有259名客户经理落实了对682329户客户的分配管理，通过CRM系统向422633户客户发送了反电诈反洗钱信息，向879户在外务工未办理社保卡的居民发送社保卡办理信息等等。
加速金融科技应用，推动线上线下融合
涟源农商银行依托金融科技运用，推出“福祥e贷”产品，实现了农户贷款线上申请、线上授信、线上审批，通过手机随借随还，有效满足农户贷款小额、高频需求。同时，通过普惠移动营销系统，进村入户为农户建立信息档案，利用人脸识别、联网检查、GPS定位、远程授权等技术，实现农户信息采集、贷款申请、贷款发放一站式作业。“背夹银行”上门服务的模式，让小微企业、个体工商户、农户、新型农业经营主体等涉农群体切实享受到了普惠金融带来的便利与实惠。
截至2023年12月末，涟源农商银行累计通过移动营销系统采集农户、新型农业经营主体、农村个体工商户基础信息19048户，评级授信17112户，授信金额212410万元，用信金额101343万元，用信户数8854户，首贷户数增加2450户。
实践证明，数字普惠金融可以降低金融服务的门槛和成本，提高金融服务的效率和安全性，拓展金融服务的范围和渠道，创造金融服务的新模式和新业态。
延伸移动支付触角，推动金融便民惠民
涟源农商银行广泛建立“福祥E站”，并以移动支付为抓手，为农户、农村个体工商户、新型农业经营主体提供金融保障和便利，提高其社会参与度和获得感。截至2023年12月末，手机银行、微信银行、第三方交易平台、扫描支付累计服务超过15.85万农户和2万农村个体商户及新型农业经营主体。已建立“福祥E站”137个，累计发生转账、现金、缴费等交易笔数2.2万笔，交易金额 263.19万元;对2729户商户办理福祥E支付，累计交易笔数100.15万笔，累计交易金额55397.36万元。
以涟源市金石镇金石支行为例：截至2023年12月末，金石支行手机银行总开户数为3108户，2021以来年至2023年12月末，手机银行开户数为1522户，近三年手机银行开户占比为48.97%。电子银行业务发展进一步加快，通过微信、支付宝、京东等第三方支付渠道发生交易笔数92.2万笔，发生交易金额81425万元，近三年交易笔数增长比例达到184.27%，交易金额增加比例达到112.43%。已办理商户扫码支付128户，近三年通过农信银行聚合支付发生交易笔数3.6万笔，发生交易金额2111万元。
数字普惠金融不仅能够更准确地识别和满足农村地区的金融需求，也能更灵活的提供金融产品和服务，促进金融资源的有效配置和社会公平正义的实现。
满足绿色低碳需求，推动乡村产业振兴
数字普惠金融通过利用互联网技术,为农村地区提供绿色金融产品和服务，有效解决绿色金融供给不足、需求不强、激励不足等问题，推动了绿色低碳发展和乡村振兴，促进了农业现代化和农村发展。
涟源农商银行通过绿色信贷方式，为节能环保、清洁能源、绿色农业产业等领域的农业企业、新型农业经营主体提供优惠的金融支持，促进其技术创新和产业发展;为农村地区提供绿色消费、绿色生活，促进其环境意识和责任感的提高;为农业生产、农村经营、农民增收等方面提供金融支持，促进农业供给侧结构性改革，实现农业效益和农民福祉的提高。
截至2023年12月末，涟源农商银行发放绿色农业生产贷款26820万元;发放绿色农产品加工贷款24580万元;发放节能环保、清洁能源、循环经济等贷款23230万元;发放绿色消费贷款16740万元。
数字普惠金融的下沉，推动了绿色低碳发展和乡村振兴，促进了农业现代化和农村发展。
以涟源市金石镇金石支行为例：
截至2023年12月末，金石支行发放绿色生产经营贷款1493.6万元116户;发放绿色消费贷款617.5万元62户;发放绿色农业产业贷款1885万元29户;发放能环保、清洁能源贷款480万元26户。
数字普惠金融有助于实现绿色发展，促进生态文明建设和乡村振兴战略的实施，增进人民的生态福祉和美好生活。
总结
数据是数字普惠金融的核心要素，是金融服务的基础和创新的源泉;技术是数字普惠金融的核心工具，是金融服务的支撑和创新的动力;平台是数字普惠金融的核心载体，是金融服务的平台和创新的窗口。涟源农商银行将凭借数字普惠金融技术优势，提高服务质效，全力缓解农村金融供不应求的失衡状态，为实现乡村产业兴旺、生活富裕、生态宜居、治理有效、乡风文明的高质量发展提供强有力金融支持。
刘杰
